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La Ley Fintech: ¿Qué es, cómo nos ayuda y cómo nos afecta?

En los últimos meses mucha gente me ha preguntado acerca de la Ley Fintech y las implicaciones que ésta va a tener en empresas como Payit. En el siguiente post les intentaré explicar un poco acerca de la ley Fintech y como veo que esto puede afectar a las empresas Fintech que ya existimos, así como a las empresas que vengan.

Antes que nada me gustaría dejarlo claro: UNA LEY FINTECH ES NECESARIA Y ALGO BUENO PARA TODOS NOSOTROS (EMPRESAS Y CLIENTES). Es algo que necesitábamos para que México se pudiera convertir en la potencia FINTECH del mundo!

Que es la Ley Fintech:

(Para leerla completa la puedes encontrar AQUÍ)

Para todos los que no están familiarizados con la Ley Fintech, es una ley que pretende regular muchos de los servicios de tecnología financiera (como Payit), que aún cuando brindan servicios financieros, no son Bancos. Esta ley regula a 3 tipos de empresas en particular:

  • Instituciones de CrowdFunding o Fondeo Colectivo: Empresas las cuales facilitan la inversión de inversionistas no profesionales en startups a cambio de participación en la empresa. Imaginemos un Kickstarter o Fondeadora, pero en vez de darte un producto físico, te dan acciones en la empresa.
  • Instituciones de Fondos de Pagos Electrónicos: Son instituciones que manejan dinero de terceros que buscan hacer pagos a otras personas o instituciones. En este caso se podría entender que son Carteras Electrónicas (o mobile wallets).
  • Criptomonedas: Este tipo de empresa se engloba en el segundo punto, sin embargo para poder ser una cartera de criptomonedas  se tendrá que tener un permiso especial aparte de ser una IFPE (Institución de Fondos de Pagos Electrónicos).

Aparte de estas tres tipos de empresas se propone un espacio en el cual las empresas nuevas puedan funcionar y probar su modelo de negocios antes de que se sometan por completo a cumplir con esta ley (Sandbox).

Hasta el momento la ley Fintech ya fue aprobada en el Senado, actualmente se encuentra en la cámara de diputados para su aprobación. Después se tendrán que hacer las leyes secundarias por la CNBV y/o el Banco de México

Implicaciones de esta Ley Fintech:

Para nosotros en Payit, como ya fue expuesto, es algo bueno. Algo que era necesario para proteger a los clientes y minimizar riesgos de este tipo de empresas. En sí, la ley como está, nos da claridad de lo que podremos hacer, pero será necesario conocer las leyes secundarias para saber de  que manera nos podría afectar. Con la información que tenemos, estos son los puntos buenos y malos de cómo nos afectara esta ley:

Lo bueno:

  • Protección al usuario: Al ser un ente regulado, baja mucho el riesgo de mantener dinero en mobile wallets como Payit. Se tiene más control sobre quienes entran al mercado, así como sobre su legitimidad y seriedad para poder manejar el dinero de la gente.
  • Protección al Gremio: De igual manera, protege al gremio Fintech contra la entrada de personas non-gratas o con poca seriedad al mercado!
  • Reducción de Riesgo: Minimizar riesgos siempre es importante para cualquier startup. Al ser un ente no regulado, existían muchas preguntas acerca de cómo el gobierno tomaría este nuevo modelo de negocios y si en algún momento lo consideraría algo ilegal. Al contar con esta ley, sabemos lo que le importa al gobierno y lo que podemos y no podemos hacer. Una de las cosas más importantes para nosotros es que al minimizar riesgos y otorgar credibilidad y seriedad a la industria, da entrada a muchos inversionistas. Es decir, ya tenemos más opción y más armas para presentarnos con inversionistas tanto nacionales como internacionales.
  • Nuevos Modelos de Negocio: Esta ley también nos da la opción de hacer más modelos de negocios para tener mejores oportunidades y opciones que antes veíamos lejanas como prestamos, remesas y pago con criptomonedas y efectivo, etc.

Lo Malo:

  • Costos: Los costos que implica esta ley son fuertes, cosas como: oficiales de cumplimiento, auditoria aceptada por la CNBV, entre otras condiciones pueden hacer que los costos sean mas altos que las ganancias en las primeras etapas del negocio.
  • “Freno” a la innovación: La presencia de una ley siempre va a inhibir la innovación. Principalmente por que siempre va a ser más difícil tener motivación para resolver un problema cuando aparte de todo el gobierno impone una regulación con requisitos muy específicos (trabas) que cumplir.

Al final del dia la Ley Fintech es algo necesario y necesitamos esperar a las leyes secundarias para ver de que manera en verdad nos afectará o nos beneficiará. También será importante observar la disposición de las autoridades para hacer cambios rápidos a estas leyes una vez que estén en funcionamiento.

México es pionero en esta ley, por lo tanto no tenemos ejemplos del resto de mundo, por lo que tenemos que estar muy abiertos a saber cuando algo esta funcionando y cuando no para poder hacer los cambios pertinentes y que no se estanque el crecimiento por una ley que no fue cambiada a tiempo.

 

Martín Mexia

CEO de Payit

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